给谁买：先保大人，后保小孩

“优先考虑孩子的保障”是购买保险最常见的误区之一。父母为孩子购买保险是为了增加孩子的保障。而对孩子来说，父母才是最大的保障。

如果父母发生风险，没有任何经济来源的孩子就丧失了最基础的保障。可见，父母发生意外，对家庭造成的损失和影响是最严重的。从科学规划家庭保险的角度，应该先保大人，后保小孩。

买什么：先保障，后理财

风险管理的首要原则是，优先保障可能对家庭造成重大损失的风险。而意外、疾病、死亡，是人生中最难以预知和管控的三大风险。

在预算有限的情况下，应优先考虑意外险、医疗险、重疾险、定期寿险类的保障需求。在完善家庭保障需求的前提下，如预算充足，再考虑养老金、子女教育金，最后才是理财保险，不可本末倒置。

买多少：先确定保额，后安排保费

保额即保险公司为我们提供的保障，保费是我们为获取保障支付的金钱。保额太少，起不到风险保障作用；保额太多，加重家庭经济负担。科学购买保险，应先确定保额，再安排保费。

充足的保额即在风险发生时，保险公司支付的理赔金额可以完全弥补风险带来的损失。而保费可根据家庭实际情况，通过消费型产品或返还型产品的选择、缴费期限长短的选择等方式进行调整。

平衡保额与保费，可参考 “双十原则”：保费占年收入的1/10，保额为年收入的10倍。通常来说，用1/10的收入缴纳保费，不会影响家庭正常生活，而10年的收入足以帮助家庭渡过可能的危机。

怎么买：先整体规划，后选择产品

我们在制定家庭保险规划时，应通过对家庭财务状况和潜在风险的分析，选择适当的保险产品组合，以达到风险保障的目的。

仅停留在比较“明星产品”的层面是不够的，应当注重保险规划的整体性和前瞻性。一份科学的保险规划，需要既能够经得起风险的考验，又能够经得起时间的考验。无论风险何时发生，都能护佑家庭免遭重创。